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1년동안 5%의 짜리 정기적금에 월 100만원을 넣는다고 하면, 원금이 1200만원 이겠죠?
그렇다면 과연 이자는 얼마가 붙을까요?
1200만원의 5%니까 60만원을 생각하시는건 아닌지요?
(실제로 이러한 착각에 빠지시는 분들이 많고, 만기때가 되어 은행에 가도 이해를 제대로 못하시는 분들이 많습니다.)
일반과세(이자소득세 15.4%)로 따지면,
이자는 정확히 274,950원 이 붙습니다. (실제 수익)
세금우대(9.5%과세)로 따지면, 294,125원의 이자가 붙구요,
저율과세(1.4%과세)로 따지면, 320,450원의 이자가 붙습니다.
(신협, 새마을, 지역단위 농수협조합)
이렇게 이자가 붙는 이유는,
은행에서 적금 이자를 계산할때 "월 적수"라는 계산식을 적용하기 때문입니다.
첫달에 내는 100만원은 말 그대로
12개월 동안 거치가 되는 것이기 때문에 5%의 금리를 적용하죠..
하지만 두뻔재달에 내는 100만원은
12개월이 아닌 11개월 이기 때문에 약 4.5%의 금리를 적용하고,
세번째달은 4.1%, 네번째달은 3.7%.... 마지막달은 0.41% 가 붙게되는 겁니다.
공무원, 직업군인들 같은 경우,
일반 은행의 거래실적이나 대출(융자)등의 이유로 정기적금 or 예금상품에 가입하는 것이
아니라면 시중은행이나 상호저축은행의 정기적금보다 교직원공제와 군인공제상품이 더 유리합니다.
보통 공무원(교직원), 군인들의 월 공제상품은 연 복리 5% 이상 입니다.
현재, 시중은행중 월 복리 적금상품도 많이 나와 있는데 분석을 해보면 실 수익이 크지 않다는 것을 알 수 있습니다.
그리고, 5년이상의 상품은 없기에 기간에 따른 복리의 혜택을 제대로 받을 수 없습니다.
은행에는 'BIS비율..' 이라는게 있습니다.
BIS비율이란 자기자본비율, 자기자본대비 부채비율 이라고 하며,
이 비율(자기자본대비 부채비율)이 높은 은행은
그만큼 파산할 위험이 크거나 예금주들의 돈을 반환할 만한 여유가 없는 은행으로 평가되고 있습니다.
반면, 자기자본비율 이 높으면 그만큼 안정성이 있고 우량한 은행이라 평가됩니다.
시중은행.. 국민은행, 우리은행, 하나은행, 신한은행등..은 1금융권 이라 합니다.
상호저축은행은.. 토마토저축은행, 세종저축은행, 부산저축은행, 전북저축은행, 솔로몬저축은행, 현대스위스 저축은행등.. 이고,
기타 지방이나 시의 이름을 딴 저축은행도 많습니다.
금리가 높다고 해서 무조건 가입하다가는 나중에 큰 손실을 볼 수도 있기 때문에..
전문가와 상의하거나 개인이 직접 자세히 알아보고 가입하는 것이 좋습니다.
또 한가지!!
현재, 대부분의 시중은행 예금상품이나 증권사의 CMA상품은
'복리'가 아닌 '단리'의 예금 상품밖에 없지만..
상호저축은행의 예금상품에는 아직 '복리예금'상품이 남아 있기에 (최근엔 농협도 출시)
예금의 경우도 수익면을 따진다면 시중은행 보다 상호저축은행을 이용하셔야 유리합니다.
*2010년 2월말 까지는 시중은행과 상호저축은행의 예금금리에 대한 갭 차이가 컸으나 예금에 대한 금리는 점차 축소되어 거의 비슷한 실정입니다.
*적금의 경우도 2월말 까지는 대부분의 상호저축은행에서 6% 이상의 금리를 주었는데,
현재는 5% 초.중반에 머물고 있습니다.
'일반예금'과 '복리예금'의 차이점..
토ㅇㅇ 저축은행의 예금상품중, 제가 비교해서 만든 표를 보여 드리겠습니다.
<일반예금과 복리예금의 비교> -2009년 12월, 원금 5000만원 기준
단리
금리(연)
세전이자
복리
금리(연)
세전이자
1개월
3.0%
125,000원
1개월
3.003%
250,312원
3개월
3.5%
145,833원
3개월
3.510%
438,777원
6개월
4.2%
175,000원
6개월
4.236%
1,059,230원
12개월
5.0%
208,333원
12개월
5.116%
2,558,094원
18개월
5.0%
208,333원
18개월
5.181%
3,885,810원
24개월
5.0%
208,333원
24개월
5.247%
5,247,066원
<일반예금과의 차이> -> '이자지급방식'의 차이.
1개월 : 약 2배
3개월 : 약 3.01배
6개월 : 약 6.05배
12개월 : 약 12.27배
18개월 : 약 18.65배
24개월 : 약 25.18배
(일반예금의 이자는 월 지급방식 이며. 매월 소비된다고 가정했을때 예시.. 단순비교)
*월 지급방식으로 받을 경우, 재투자의 기회가 생기기 때문에 이것을 적립식펀드등에 잘 활용한다면 복리예금보다 더 큰 수익을 충분히 볼 수 있겠습니다.
그리고, 팁 TIP 하나 더!!
적금 이자 계산법을 알기 쉽게 정리해보았습니다. ^^
<적금이자 계산법>
○ 적금이자 = 월불입액 * 월적수 * 월이율
○ 월적수 = 계약월수 * (계약월수 + 1) / 2
ex) 저축기간 5년의 적수 : 60*(60+1)/2 = 1,830
월100만원, 만기5년, 연 이율 5%의 적금이자
: 100만원 * 1,830 * 5% / 12 = 7,625,000 원
--> 대부분, 1년 정기적금에 적립하여 재투자에 활용하시기 때문에 제가 다시 정리..
연 5% 짜리 적금에 1년 동안 매월 100만원 불입할 경우..
1,000,000 곱하기 0.05 곱하기 78 나누기 12 를 하면... 325,000원 이 나옵니다.
바로 1년 이자이죠.. (연 이자는 10%니까 0.1 을 곱해서 계산합니다)
<은행에서 쓰는 연차별 "월 적수">
1년 만기의 월 적수는 78.
2년 만기의 월 적수는 300.
3년 만기는 월 적수가 666,
4년 만기는 월 적수가 1176,
5년 만기는 1830 입니다.
--> 숫자를 바꾸어 복습을 해보겠습니다.^^
연 3.5% 짜리 적금에 매월 30만원씩 2년을 불입하게 되면 얼마의 이자가 나올까요??
계산을 자신있게 하신분들 리플 달아주세요~ㅎ ^^;
이상, 재테크를 하면서 다른 궁금하신 점은 "행복한재테크"를 찾아주시길~
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